浅议法院执行人身保险案件的现状、影响及应对措施
山东保险信息网 www.sdbx.org 2021-06-04 15:11 来源:  滨州市保险行业协会 王前进
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近几年来,随着人民法院系统打击执行难工作力度的不断加大,在对债务人的股权、银行存款、房产、车辆等财产查询并执行的情况下,越来越多的法院也将债务人的人身保险合同列入了被执行财产序列。特别由于联网查询及大数据等信息化手段的发展,人身险公司受理的人民法院配合执行案件大幅上升,对行业发展产生了一定的影响,需要引起业内的高度重视和关注。在此,仅以滨州市2020年有关数据和情况为依据,对法院执行人身保险案件的现状、影响及应对措施进行分析解读。

一、人身险公司受理人民法院执行案件情况

人身保险特别是长期人身保险由于缴费时间长,部分保险产品兼具保障和储蓄的功能,因此在投保后会形成一定金额的现金价值,这样就为法院执行提供了经济基础。滨州市人身险公司近几年来受理法院执行案件呈现出以下特点:

(一)执行的案件数量激增。2020年以前,人身险公司受理法院执行债务人的人身保险案件数量比较平稳,2020年以来,此类案件数量呈现大幅增长态势。据滨州市协会统计,2020年,滨州市人身险公司共受理法院执行债务人的人身保险案件数量共540件,同比大幅增长294%,其中增长幅度最高的公司达到了1100%。

(二)执行的公司数量略增。滨州市目前共有21家人身险公司,2020年共有13家公司受理法院执行债务人的人身保险案件,占比达到62%,其中4家公司2019年未受理,2020年新受理。最多的公司受理了221件,最少的公司受理2件。

(三)执行的案件金额较大。2020年13家人身险公司共冻结保单440件,涉及保单现金价值金额4976.3万元(泰康人寿由于系统原因,金额数据无法提取,下同);冻结后划扣保单62件,涉及保单现金价值金额978.85万元,其中最大的2件保单共划扣保单现金价值金额667.94万元;解除冻结保单38件,涉及保单现金价值金额221.13万元。

(四)执行的法院涉及面广。在这些执行案件中,既有中级人民法院,也有县区级人民法院,包括了滨州市所有各级9家人民法院。另外除本市法院外,还有滨州市邻近的淄博市的部分法院,甚至也有湖南省及天津市的外省市的法院。

(五)执行的标准参差不一。从目前法院执行债务人人身保险案件的情况看,各级法院在执行过程中并没有一个统一的标准,有的法院在冻结保单后会考虑保单的现金价值,对于金额较大的予以划扣,较小的暂不执行;而有的法院对此并不考虑,那怕只有几百元,也照样划扣。有的法院对债务人人身保险产品类型有所考虑,类似重疾险一类纯保障型的险种仅是冻结,并不划扣,而有的法院不管什么类型,全部予以划扣。

(六)执行的法律文书齐全。法院执行人员到公司办理保单执行等手续时,均是双人办理,所遵守的程序也是完全按照有关法律规定操作的。执行人员会出具本人工作证和执行公务证,并出具相关案件的执行裁定书、协助执行通知书等必要的法律文书。

二、执行人身保险案件大幅增加的原因及其影响

(一)对于2020年法院执行人身保险案件大幅增加的原因分析:

造成人身保险案件大幅增加的主要原因是人民法院新系统的上线。通过对公司及到滨州经济技术开发区法院执行庭实地了解,全国法院系统自2020年10月份起在原有“人民法院执行案件流程信息管理系统”中上线了“保险查询”这一子系统,在此之前,法院的查询系统不包括保险这一类别。由于滨州有21家人身险公司,法院在查询债务人人身保险投保信息时不可能逐个去所有公司查询,只能在取得比较确定线索时才会去某个公司进行查询。而现在有了查询系统,只要在办公室打开系统,输入债务人的姓名、身份证号码等基础信息,涉及债务人所有的保险信息(财产险、人身险)就会一目了然,随后执行人员就会根据债务人的保险情况再到保险公司进行执行。同时由于债务人财产类保险一般金额较低,多为机动车险,一旦执行将会存在较大风险,因此法院执行案件基本以人身保险为主。随着原来查询环节堵点和痛点的打通和消除,导致了法院执行人身保险案件从去年10月份后开始出现了大幅度的增加。

次要原因是受新冠疫情的影响。2020年初在爆发的新冠疫情,使许多企业受到极大冲击,不管是企业主还是职工都受到影响,虽然后期有所好转,但也导致了债务纠纷的增加,债务纠纷的增加也会最终传导到债务人的人身保险合同上来。

(二)2020年法院执行人身保险案件大幅增加,必然对保险公司和客户造成较大影响。

对保险公司来说,一是会带来续保风险。执行案件的增加带来了保单的冻结等后果,由于保单冻结后处于“只进不出”的状态,导致投保人不愿再缴纳续期保费,必然对公司的续期业务带来影响,特别是大额保单,无法完成续期业务将会对公司的续期继续率带来较大制约。二是会带来投诉风险。保单冻结、甚至划扣保单现金价值后,该份保单相当于已解除,相关保障权益不论是被保险人,还是受益人均不再享有,部分客户目前对法院执行其人身保险合同不理解,会认为是公司在未经其同意的情况下将现金价值划扣法院,这就造成客户与保险公司沟通时存有强烈的不满情绪,为客户后期的投诉埋下了隐患。三是会带来法律风险。如果公司对法院执行存有异议、或考虑客户利益,在法院要求执行客户人身保险时出现配合不积极,抑或协助客户办理退保等情形,导致法院不能顺利开展执行,则公司极有可能收到不配合执行的“处罚通知书”,而且处罚金额一般比较高(最低10万元起)。

对客户来说,保单的冻结涉及了投保人、被保险人及受益人的相关权益的冻结,特别是对一些保障类的保险产品,如果在冻结期间出现住院、重疾、死亡等理赔情况,客户自身的保障也将会缺失。

三、我省法院系统还未出台相关执行的规范性文件

通过与滨州市经济开发区法院执行庭有关人员的实地座谈,我们了解到目前滨州市人民法院在执行债务人人身保险案件时,依据的主要是《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》(法释〔2004〕15号)及相关的司法解释。由于这个规定出台时间较早,因此并没有对冻结债务人的保险这一类型财产权益作出更加详细的规定,这也就导致了执行人员在具体执行操作工作中没有统一的标准,只能根据各自对现有法律的理解来进行。

据滨州市协会查询,目前出台类似文件的地区不多,仅有浙江省高级人民法院在2015年出台了《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》、江苏省高级人民法院在2018年出台了《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》,这些规范性文件都对人民法院在执行债务人人身保险产品的类型、程序、各方责任与权利等方面进行了比较详细的规定。如果我省能出台相关的规范性文件,这样就可以更好的规范和保护债权人与债务人之间、保险公司与客户之间、保险公司与法院之间行为和利益。

四、面对当前执行形势保险公司的应对措施

虽然我省法院系统还未出台有关执行债务人人身保险方面的规范性文件,但是在实际操作中,各级法院对于债务人人身保险基本不区分类型全部执行。法院执行人员也基本认为债务人偿还债权人的债务是法定义务,债务人的人身保险产品在法律上除极特别情形外,并没有普遍豁免特权。并且债务人债务是当前已经存在的,偿还是法定义务,而保险合同是射幸合同,即便是医疗或重疾类的保险产品,其中约定的理赔条件也并不一定就会发生(如果在执行当中有这样的情况发生可以特别处理),而且债务人也不应该在有债务的情况下还享受保障,这样债权人的合法权益又怎么保护。

同时由于查询子系统是去年10月份才开始使用的,鉴于查询系统提供的支持,我们预计这一情况在今年无论是数量还是金额上,都将会在去年已高增长的情况下继续保持较高增长。并且根据法院同志介绍,随着技术和系统的进步与发展,以后有可能冻结保险就和银行存款一样,并不需要实地到公司进行,直接在电脑上操作即可。在这样的形势之下,也许会有更多的人身险公司会遇到这样的情况,因此保险公司应该及时做好应对之策。

一是做好有关配合执行机关的制度建设工作。在调研的人身险公司中,有部分公司还没有相关方面的制度,而制度建设是工作规范开展的前提,只有形成了完备的制度,在内部对公司如何配合法院等机关做好相关人员人身保险的查询、冻结、划扣、解冻等操作的流程、要求及标准等内容,才可以在遇到这类案件时有制可依、有度可查、有准可循。如果公司目前还没有建立相关制度,公司应向上级公司反映,建议上级公司尽快建立相关制度,以最大限度的保护自身的合法权益。

二是做好业务系统冻结功能的升级工作。目前在实际操作中,保险公司的业务系统仅支持一次冻结,不支持连续冻结,债务人可能会存在多起债务纠纷在不同法院被列为被执行人的情况,这样就会存在多家法院先后去冻结债务人某家保险公司的同一保险产品的情况。由于目前公司的系统内只能操作一次冻结,如果由于债务人偿还先冻结的法院债务后保险合同进行了解冻,而系统无法自动操作第二家法院的冻结任务,工作人员若没有及时在系统内再进行冻结操作,万一债务人将保单进行了处置,那么保险公司将被第二家法院认定为不配合执行,将会面临处罚的风险。因此公司系统没有连续冻结功能的应向上级公司建议进行系统升级,以技术手段确保配合好各家法院的执行要求。

三是做好销售人员的培训工作。宣传保险具有“避债”功能,是不少保险销售人员在推销保险产品时的一个常用手段,但那些保险产品,在什么情况下才能“避债”却说不清楚,这样让客户误以为只要买了保险产品,即便是欠债也不用偿还的观念。但是实际上保险作为一个能够保全家庭资产和隔离财务风险的金融工具,有它独特的价值,但是也应当必须建立在合法的基础上,只有在特定情形之下才具有“避债”功能。因此各人身险公司一定要在前端做好管控,在销售人员的培训中明确说明,不能盲目对外宣传“避债”功能,这样才能在源头上减少此类案件的发生。

四是做好客户的解释工作。目前大部分人对法院执行债务人的银行存款、房产、有价证券等财产比较了解,但对执行人身保险合同有可能还存在一定的误区。这样在公司客户遇到此类情况下,在不违反法律规定前提下,与客户做好沟通,告知保单冻结的情况,提醒客户保险并非逃债的“避风港”,可以向法院缴纳与冻结保单同等金额的保证金以申请解冻或尽快偿还所欠债务,债务还清后仍可以申请解冻。如果是重疾险客户,还应告知客户在冻结期间如发生重大疾病或住院的情况,也可以尝试去法院执行部门说明情况,征得理解和同情,从而先获得理赔用于治疗。

五是做好与执行人员的配合和沟通工作。在公司遇到执行案件时,按照公司的业务流程查验、保存好相关的法律文书,对于缺少法律文书及相关的证件的执行案件应要求补齐相关必要的材料,并保留好有关录音、录像等材料。按照有关法律文书的要求,及时对相关保单进行查询、冻结、划扣、解冻等操作,避免自身出现法律风险。如果客户本身有保单贷款未还,可以将情况如实向执行人员反馈,在质押权优先的原则之下最大程度的保护公司的合法权益。若遇无理取闹的客户,也可以请求法院执行人员对其进行解释和讲解,取得客户的理解。既维护投保人、被保险人及受益人的合法权益,也维债权人的合法权益,助力于执行难的解决,让真正的“老赖”无所遁形,让保险更好的发挥其功能作用。

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